Банкам невыгодно выдавать льготную ипотеку россиянам
Ипотека — один из механизмов, который должен поддерживать экономику России, но у него есть разные побочные эффекты. ЦБ в течение 2023 года боролся с льготной ипотекой, которая помогала разгонять инфляцию, и одержал своеобразную победу: первоначальный взнос повысили до 30%, компенсациям банкам понизили на один процентный пункт, а максимальный заем зафиксировали на шести миллионах рублей. Это привело к конфликту банков, застройщиков и регулятора, в который вник Эдуард Фраер.
Что происходит?
2024 год стартовал с новых требований от банков, которые теперь одобряют ипотеки по госпрограммам только у определенных застройщиков-партнеров. Последние компенсируют потери финансовых организаций из-за изменений правил от Правительства РФ. Первым такое решение вынес Сбербанк, а потом к нему присоединился ВТБ и другие крупные игроки. Ставки по льготной и семейной ипотеке составляют 8% и 6% соответственно, но если застройщик не попадает в список партнеров, то начинают действовать рыночные правила. Ставка стартует от 16,4% годовых.
Что говорят банки?
Главным спикером от лица финансистов стал заместитель президента-председателя правления ВТБ Георгий Горшков.
- В условиях сокращения правительством субсидии на 0,5 п.п. по всем госпрограммам с конца 2023 года выдачи льготной ипотеки де-факто стали для банков убыточными. Наша рентабельность по ним в последние месяцы и так была около нуля, а с 23 декабря стала отрицательной. У других крупных игроков ситуация аналогичная. В этих условиях у нас было только два варианта решения проблемы. Первый - прекратить выдавать убыточные кредиты, т.е. фактически всю льготную ипотеку. Понимая, что ипотека остается основным инструментом покупки недвижимости для населения, мы не пошли по этому пути и решили текущий вопрос совместно с аккредитованными застройщиками, - заявил Горшков, его цитату приводит «Интерфакс».
ВТБ предложил «простое» решение — вернуть правительственную субсидию на прошлый уровень.
- Сложившаяся ситуация для рынка — нездоровая. Мы понимаем стремление регулятора охладить рынок кредитования, в том числе ипотечный, однако все изменения должны быть более плавными и предсказуемыми для участников. Этих целей можно добиться другими инструментами регулирования госпрограмм. В этой связи мы предлагаем вернуть размер субсидии кредиторам на 1 п.п., до значения в 2,5 п.п., что сделает развитие рынка предсказуемым и понятным для всех участников. Плюс сделать ипотеку с господдержкой более адресной, к примеру — для социальных категорий населения, кому действительно нужна поддержка при покупке квартир, - добавил Горшков, цитата по РБК.
Что говорит ЦБ?
Центральный банк предсказуемо раскритиковал новую практику застройщиков и кредитных организаций.
«Выдача банками льготных кредитов на приобретение жилья только у тех застройщиков, которые выплачивают комиссию, снижает прозрачность, ослабляет конкуренцию и повышает сегментированность рынков ипотечного кредитования и проектного финансирования. Комиссии могут быть в конечном итоге переложены застройщиками в цены, что увеличит разрыв цен между первичным и вторичным рынком жилья. Это несет риски для ипотечных заемщиков», - заявил ЦБ в ответ на запрос РБК.
Банк России изучает новые практики, которые возникли на рынке. Регулятор планирует ввести дополнительный контроль над финансовыми организациями, которые выдают ипотеку по новым правилам.
***
Ипотека в 2023 году побила всевозможные рекорды. Всего за 12 месяцев объем жилищных кредитов составил 7,9 триллиона рублей: это почти на 62% выше результата 2022 года и на 37% - 2021 года, который ранее был рекордным. Перспективы 2024 года пока туманные: он начался с борьбы банков, застройщиков и регулятора, в которой победитель пока не просматривается. Кажется, что легче предсказать курс доллара, чем то как эта борьба повлияет на рынок и цены на нем.
Приглашаю вас присоединиться к моему телеграм-каналу, чтобы не пропускать интересные материалы, а также вы можете поддержать проект донатом или подпиской на Boosty!
