О том, что у моих родителей был кредит на квартиру под 14% я узнала уже будучи взрослой. У моих родителей в разный период жизни были разные отношения с недвижимостью и деньгами. И кто плюс-минус жил в начале 90-х имеет представление о том, что тогда считалось разнообразием в пище.

К чему это? Да к тому, что, когда я была маленькой или даже уже училась в универе, я не знала, что в моей семье были кредиты. И о кредитах, ипотеке, кредитных картах и всяком прочем узнавала во время обучения, а не на практике. Сейчас же все дети в курсе, что такое ипотека. Даже если они не знают, что она обозначает – слово они точно слышали. Про кредиты я вообще молчу. И это хорошо. Финансовая грамотность населения растет и осведомленность младших поколений здесь работает просто как маркер.

Но обсудить сейчас хочу немного другое. Ведь все вы видели стендапы, моменты из сериалов и мемы про то, что ипотека - это кабала, проблема, что людям у которых она есть нужно сочувствие. Мол постоянно не хватает денег, все время кому-то должен, давление и т.п. Хорошо, отчасти это действительно так, но вы не представляете, как сильно я сейчас завидую этим людям.

Ипотека иногда это действительно проблема. Особенно если у вас резко поменялись доходы/расходы или изначально вы приукрасили свои
финансовые возможности и вам тупо не хватает денег на ежемесячный платеж. Тогда да, тут не поспоришь. Но в большинстве же случаев ипотека – это благо. Это возможность здесь и сейчас получить жилье, которое, если у тебя все получится, станет лично твоим. Твоей собственностью. Платить за квартиру, в которой ты можешь делать что и как хочешь. В рамках закона, естественно. Хочешь ремонт делай, хочешь перепланировку, хочешь кондиционер ставь. Свобода воли. И аргумент большинства, что ежемесячный платеж у тебя будет такой же, как за съемную квартиру. К сожалению, сейчас это не совсем так, и из-за роста цен на жилье есть существенный разнос между арендой и платежом по ипотеке. Но переплатить 10-20к в месяц, за то, что можешь прибить гвоздь куда надо или поменять ванну в любой момент – того стоит. Хотя, конечно, каждый сам должен решать и считать, что ему выгоднее. И мы сейчас вообще не говорим о тех людях, которые во главу угла ставят путешествия и быструю смену дислокации и им ипотека может быть интересна только как инвестиция. Могла быть интересна.

С нынешнего года вступил в силу закон, который запрещает получение второй ипотеки на одно физ. лицо. То есть, раньше можно было получить хоть 10 ипотек, главное иметь достаточный доход и вовремя их закрывать. Многие на этом делали деньги и учили других, как делать так же. Проще говоря – абузили систему. Ну, то есть как бы обманывали, используя в своих интересах. Технически никакие законы не нарушались. Подходишь под условия программы, собрал все нужные доки, есть достаточный доход – получи ипотеку. Профит. Но теперь эта схема не работает. Сейчас повторно можно взять только семейную ипотеку и при условии рождения нового ребенка. То есть по одной ипотеке на каждого ребенка.

И это очень правильно, с одной стороны. Ведь по факту очень большое кол-во ипотек у нас в стране получали богатые, просто  выгодно пристраивая так свои деньги. Потом эту недвижимость сдавали или продавали по более высокой цене. А более бедное население так и не могло воспользоваться программой, потому что высокий спрос на жилье (за счет обеспеченных) поднимал цены, и оно просто не входили в лимиты зарплат. Вот такой парадокс. Ведь изначально все эти программы поддержки созданы именно для улучшения жилищных условий большей части населения, а не узкого богатого слоя. И к слову, финансируются они государством, то есть нашими с вами налогами.

Поэтому выход этого закона очень логичен и должен охладить рынок. Должен. Но пока этого не происходит от слова совсем. Не знаю сколько для этого понадобится лет и хватит ли у государства терпения ждать, да и думать об этом достаточно неприятно. Поживем увидим, как говорится.

И это все прекрасно. Но.

Вот уже 2 месяца мы не можем получить ипотеку, а если говорить о самом начале, то 5 месяцев. И дело не в маленькой зарплате или не выполнении необходимых условий, дело постоянно в чем-то другом. У нас было предварительное одобрение уже в 4-х банках, но именно взять ипотеку пока не получилось ни в одном.

Я прекрасно понимаю, что ипотека на покупку квартиры и на покупку дома это две абсолютно разные вещи, но я никогда не думала, что на столько.

Например, если купить готовую квартиру, которую уже сдали, или готовый дом, со всеми коммуникациями – это одно. И совсем другое со строящимся жильем. Для банка, квартира у которой еще не то, что стен нет, а даже котлована – считается залогом в ипотеке, а вот дом, который еще не построили даже при наличии у вас земли в собственности – нет. То есть, ни квартиры, ни дома еще в природе не существует, есть лишь договора, но квартира имеет стоимость и является залогом, а дом нет и вам нужен поручитель или залог в виде другого имущества (а в нашем случае и то и другое, но об этом мы узнали только сейчас). Почему так? Видимо банки предполагают, что, если с компанией застройщиком квартир что-то случится – они смогут урвать свой кусок и не понесут убытков. Почему они не могут делать тоже самое с компаниями, строящими частные дома – большой вопрос. Тут весь риск перекладывается на заемщика, то есть нас. Ведь если что-то случится и дом нам не построят, то мы либо потеряем свое залоговое имущество, либо присядем на долги с поручителем. И суд с застройщиком будет лично нашей проблемой. Удобно, правда?

Понятно, что скорее всего это происходит из-за масштабов. Частое строительство хоть и растет с каждым годом – все равно составляет лишь малую долю от общих объемов. Да и коллективные иски, с огромными суммами для банков намного интереснее, чем один ваш несчастный дом.

Вернемся к моей изначальной мысли: люди, которые жалуются, что у них ипотека, просто даже не представляют, как сильно им повезло. Как легко, быстро и просто оформили им все документы. Бюрократия, через которую они прошли это лишь капля в море.

Многие пытались оформить ипотеку на строительство собственного дома и у них ничего не вышло. Люди разочаровались, руки опустились, и идея осталась в прошлом. Да, это относительно новое направление и программы модернизируются постоянно, меняются ограничения,  сдвигаются рамки. Но это не отменяет того, что все еще, сделать это очень сложно. (И конкретно сейчас становится сложнее буквально с каждым днем, так как ограничения сдвигаются в сторону ужесточения).

Частное домостроение — это перспективное направление, к которому, возможно, продолжит расти интерес. Возраст покупателей загородных домов сильно помолодел. И я очень надеюсь, что через какое-то время взять ипотеку/кредит, чтобы построить свой дом станет намного проще. И что к этому моменту, мы уже будем жить в собственном доме.