Деньги 102. Почему у вас не будет пенсии
Наивные представления о пенсии
Итак, вернемся в мир, в котором живут сотни миллионов людей - жизнь от зарплаты до зарплаты (помните график с пилой?)
Общее наивно-позитивное представление о жизни на пенсии, с которым более-менее сносно справлялась и справляется экономика, выглядит так:
Мы успешно и старательно работаем свою работу, работаем до 65 лет, получаем зарплату, исправно выплачиваем отчисления в пенсионный фонд и затем выходим на пенсию.
И тогда "зарплату" нам начинает платить государство из наших накоплений в ПФР, а мы сидим на лавочке, нянчим внуков и кормим голубей. Пенсия поменьше, чем зарплата, но свести концы с концами, скорее всего, удастся: умерших от голода стариков мы в больших количествах на улице не видим.
Q. Как и сколько мы выплачиваем в Пенсионный фонд? Вроде же я плачу с зарплаты только НДФЛ (13-15-18....%)?
А. Отчисления платит ваш работодатель, и платит дофига. По состоянию на 2026 год, с каждой вашей зарплаты отчисляется в Пенсионный фонд РФ сумма в 22% (до достижения 2.979.000 руб)
Пример: ваша заработная плата составляет 200.000 руб в мес, значит СВЕРХ этой цифры работодатель выплатит в ПФР примерно 525000 руб. за год (около 44 тыс руб в мес). То есть, ваша зарплата могла быть на четверть больше.
Q. Круто же, почти четверть моей зарплаты уходит на формирование моей пенсии. Зарплата у меня хорошая, значит пенсия будет огонь. Государство обо мне позаботилось!
А. Сорян, бро, но снова нет. Пенсия копилась только до 31.12.2013 года. Начиная с 01.01.2014 и до сего момента пенсионные накопления "заморожены". Что это означает? А только то, что та четверть зарплаты, которую за тебя работодатель кидает в ПФР, просто УХОДИТ НА ВЫПЛАТЫ текущим пенсионерам! И у тебя ничего не копится.
По сути, официально и законно, твоя пенсия вообще не формируется. У тебя нет никаких накоплений, даже фальшивых и бумажных. Есть лишь фиксированная выплата в 8 (!) тысяч рублей, и еще пара копеек, если ты успел что-то накопить до 2014 года.
Q. Я переводил накопительную часть в НПФ, это что, теперь тоже не работает?
А. Да, накопительная часть заморожена и там, а НПФ - это еще один дядька в галстуке между тобой и твоими деньгами.
Сейчас ты можешь посмотреть на сайте ПФР, на какую пенсию ты можешь рассчитывать: https://es.pfrf.ru/pensCalc/
Чтобы ты не тратил время, покажу пример расчета, цифры будут примерно такие:
И я хочу напомнить вам, что эти 18 тысяч рублей, которые вам выплатят в вашей старости, это ТЕКУЩИЕ РУБЛИ из 2026 года! Что вы сможете купить в 2050-2070 году на 18 тысяч рублей - предлагаю пофантазировать самостоятельно.
Q. А откуда будут браться эти 18 тысяч рублей в 2050 году, если у меня ничего не копится?
А. Их вам заплатят из пенсионных взносов ваших детей и внуков. Ваши дети будут работать, отдавать четверть зарплаты в ПФР, и эти деньги будут отданы вам. У вас ведь есть дети, да? Хотя бы двое детей же есть? А у ваших друзей-ровесников, есть хотя бы двое-трое детей?
Финансовая пирамида
Пенсионный фонд является классической финансовой пирамидой. Финансовые потоки завязаны на постоянный приток новых участников пирамиды. Чтобы сегодняшние пенсионеры получили пенсию, вы должны работать (и зарабатывать много и стабильно). Чтобы вы получили пенсию, должны работать ваши дети и внуки. Потомков должно быть много (больше, чем вас), они должны жить обеспеченно и хорошо зарабатывать. Экономика должна бесперебойно функционировать, без кризисов и безработицы.
Тогда вы сможете получить свои 18130 рублей и, возможно, не умереть с голода.
Q. Ну и ладно, детей вроде много на улицах, скоро вырастут и заработают бабла нам на пенсию
А. Нет, детей НЕ много. Посмотрите на карту: детей катастрофически мало. Все страны мира стареют.
Страны с рождаемостью более 2 детей на 1 женщину можно пересчитать на пальцах. Люди не хотят детей, ибо это дорого и хлопотно: дай ему образование, воспитание, медицину, досуг, спорт, развитие... Дешево и удобно рожать только в Африке: контрацепции нет, а родившегося ребенка выпинываешь на улицу к остальным 5 братишкам-голодранцам, где они и ищут себе пропитание, как умеют. Увы, эти ребята вряд ли помогут с наполнением Пенсионного фонда России.
Q. Но ведь есть пенсионные баллы. Страховая пенсия зависит от стажа, от зарплаты.
А. Увы, стоимость этих баллов назначается государством почти произвольно, и никакого фактического имущества за ними не стоит.
Q. Фу, я так и знал, до чего власть Россию довела, пенсионный фонд РФ это пирамида, накопления заморожены, пенсии под угрозой, надо было давно валить уже за границу, там всё хорошо. Пенсионеры Италии только и делают, что путешествуют по миру
A. Нет, там плюс-минус то же самое, где-то чуть получше, где-то и похуже. Текущие пенсионеры живут на отчисления сегодняшних работающих. Пенсионные фонды работают по принципу пирамид, где-то на грани краха. Пенсионный возраст растет повсеместно. Теперь возраст выхода на пенсию спокойно достигает 65-67 лет по состоянию на 2026 год, и многие страны планируют поэтапное повышение до 68-74 (!!!) лет к 2040 году.
Есть некоторые исключения, такие как Норвегия. В девяностые годы власти Норвегии начали складывать сверхдоходы от нефти и газа в "кубышку" и накопили уже более 2 трлн долларов на 2026 год. А население Норвегии составляет около 5-6 млн человек, что соответствует одному Санкт-Петербургу.
Так что, возможно, пора подумать о выходе на норвежскую пенсию. Есть идеи, как это сделать?
Если нет, едем дальше. Формируем свою нефтяную кубышку самостоятельно.
гайды
базовый уровень