Федеральный закон от 8 августа 2024 г. № 298-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", который позволяет сохранить единственное жилье банкрота, даже если оно находится в ипотеке, применяется ко всем делам, где единственное жилье еще не было реализовано.

В первую очередь, такая возможность реализуется, если разрешается вопрос с погашением требований 1 и 2 очереди, а также, если залог - единственное, что лишает жилье исполнительского иммунитета.

Сохранение жилья возможно двумя путями:

1 путь. Третье лицо полностью погашает требования залогового кредитора. 

Такое погашение является для должника получением займа до востребования со сроком возврата не ранее трех лет с даты окончания процедуры банкротства в таком случае требование залогового кредитора исключается из реестра требований кредиторов единственное жилье исключается из конкурсной массы

Всё просто. Залоговый кредитор получает удовлетворение, а должник не лишился жилья. Вопрос о том, как будет погашаться займ, остается на волю сторон и в деле о банкротстве не разрешается. Остается только понять, где взять богатого дядюшку, который полностью погасит кредит на приобретение жилья?

2 путь. Должником и залоговым кредитором заключается отдельное мировое соглашение по вопросу погашения обязательства (на любой стадии производства). 

- здесь требуется обоюдное согласие залогового кредитора и должника. Согласие иных лиц, в том числе управляющего, не требуется

- погашение требования, обеспеченного единственным жильем, может также осуществляться третьим лицом (тем же богатым дядюшкой, но у которого нет средств или желания погасить кредит единовременно) 

- погашение этого требования может также осуществляться должником, но за счет средств, на которые не может быть обращено взыскание, либо за счет средств, получаемых после завершения процедуры 

- при заключении отдельного мирового соглашения требование залогового кредитора исключается из реестра требований кредиторов, при расторжении – возвращается обратно с последующим наложением взыскания на жилье 

- при его заключении стороны должны определить как будут исполняться уже нарушенные обязательства по кредиту 

- аналогичным образом требование залогового кредитора в таком случае по реестру не погашается, жилье не продается

До принятия Закона на уровне практики ВС РФ уже была предусмотрена возможность утверждения локального плана реструктуризации по погашению требований залогового кредитора, обеспеченного единственным жильем. Однако, такой локальный план мог быть утвержден в судебном порядке без согласия залогового кредитора в защиту прав должника, а вот отдельное мировое соглашение заключается строго в согласии между должником и кредитором. Реструктуризация шла в рамках дела о банкротстве, а вот правоотношения по такому соглашению, получается, вообще выходят из дела о банкротстве.

Социальная направленность законодателя безусловно радует. Современные тенденции позволяют исключить из конкурсной массы даже жилье, в котором лицо никогда не проживало и не имело в собственности (получаемое, например, в наследство).