Почему я стараюсь обходиться без кредитов
Кто-то прочитает заголовок и скажет: «Ну это же очевидно. Зачем вообще жить в долг?» А кто-то удивится: «Серьёзно? Есть ещё люди, которые боятся кредитов?» В общем, для одних сейчас будет статья о том, что вода мокрая, для других — о странном человеке, который предпочитает сначала накопить. Хотя я не столько боюсь кредитов, сколько не люблю обязательства, без которых мог обойтись.
При этом у меня были и ипотека, и долги перед близкими, и даже кредит на телефон. Причины были разными: где-то — расчёт или интерес, а где-то — реальная необходимость. Поэтому не буду изображать человека, который никогда в жизни не брал в долг. Лучше расскажу, где для меня проходит граница.
ПОКУПКА МОЖЕТ ПОДОЖДАТЬ
Брать кредит на новый телефон или ноутбук только потому, что хочется обновиться, для меня неприемлемо — особенно когда старый справляется со своими задачами. Желание купить новую вещь я понимаю, но не считаю его достаточной причиной для долга. Можно накопить, выбрать модель дешевле или продолжить пользоваться тем, что уже есть. Не хочу платить проценты только за возможность получить покупку раньше.
Так же отношусь к другим расходам, для которых есть решение без кредита. Иногда придётся дольше искать, что-то делать самостоятельно, покупать необходимое постепенно или пересматривать планы. Да, это дополнительные хлопоты. Но кредит не становится простым решением только потому, что быстро закрывает сегодняшний вопрос: возвращать деньги потом — тоже часть задачи. Мне ближе потратить больше времени на другой вариант, чем добавить себе обязательные платежи.
А КРЕДИТ НА ТЕЛЕФОН ВСЁ-ТАКИ БЫЛ
Мне было 30 лет, я готовился к ипотеке, а кредитной истории у меня ещё не было. Возникла простая обывательская идея: возьму небольшой кредит, выплачу его — появится положительная история, и, возможно, получить ипотеку будет проще. Из интереса решил попробовать это на покупке телефона. Причём выбрал ровно тот, который мог полностью оплатить сразу: деньги уже были в кармане. Но специально оформил кредит, даже с переплатой.
Помогло это с ипотекой или нет, я не знаю. Поэтому рассказываю не как совет, а как случай из собственного опыта. Это была не попытка купить вещь, на которую не хватало денег, а эксперимент перед более крупным займом. Переплата была вполне конкретной, а вот её польза для будущей ипотеки осталась под вопросом.
КРЕДИТКИ — ДЛЯ СЕБЯ НЕТ
С кредитками моя позиция ещё строже: для себя — ни в коем случае. Ни ради необязательной покупки, ни «на всякий случай». Не хочу держать под рукой возможность потратить больше собственных денег и каждый раз решать, стоит ли ею воспользоваться. На непредвиденные расходы мне ближе постепенно собирать свой запас, а не рассчитывать на кредитный лимит.
Да, кредиткой можно пользоваться без процентов, соблюдая условия льготного периода. Но это не отменяет необходимости следить за сроками и вносить предусмотренные банком обязательные платежи. Я не утверждаю, что пользоваться картой без переплаты невозможно. Просто для себя не вижу необходимости добавлять эту схему в повседневную жизнь: мне спокойнее оплачивать покупки своими деньгами.
ИПОТЕКА — КОГДА ЕСТЬ РАСЧЁТ
Одно из допустимых для меня исключений — ипотека по льготной ставке. Здесь я не считаю досрочное погашение единственно правильным решением. Оно уменьшает долг и будущие проценты, но прежде я бы сравнил, что даст больше: экономия на ипотеке или доход от размещения той же суммы на вкладе. Если второй вариант выгоднее, для меня есть смысл не торопиться возвращать деньги банку раньше срока.
При этом иметь на руках всю стоимость квартиры или сумму оставшегося долга необязательно. Речь может идти о деньгах, которые каждый месяц остаются после необходимых расходов, обязательного ипотечного платежа и формирования запаса. Вместо того чтобы направлять их на досрочное погашение, можно постепенно накапливать их на вкладе, если расчёт получается в его пользу. Обязательные платежи по ипотеке при этом — строго по графику. Не гасить досрочно и перестать платить — совершенно разные вещи.
Сравнивать нужно одну и ту же сумму за одинаковый срок. Доход от размещения денег — после применимых налогов и комиссий, а экономию на ипотеке — с учётом процентов и тех дополнительных расходов, которые действительно уменьшатся при погашении, например соответствующей части расходов на страховку. И свободные деньги должны оставаться в накоплениях, а не расходиться на покупки под предлогом того, что ипотеку пока можно не закрывать.
Такой расчёт нельзя сделать один раз на весь срок кредита. Когда вклад закончится, новый может оказаться уже под другую ставку — тогда сравнивать варианты нужно заново. То, что выгодно сегодня, не обязательно останется выгодным через год.
Отдельный вариант — облигации, в том числе внебиржевые на Финуслугах. Но приравнивать их к вкладу я бы не стал: на них не распространяется система страхования вкладов, а выпустившая их организация может не выполнить обязательства. Одной более высокой доходности для решения недостаточно — нужно учитывать риск. Деньги на ближайшие ипотечные платежи и непредвиденные расходы я бы держал отдельно и доступными.
ВДОЛГ У БЛИЗКИХ — ТОЛЬКО ПО НЕОБХОДИМОСТИ
У друзей и родственников я тоже занимал, и здесь как раз была реальная необходимость. Для меня это не способ получить бесплатные деньги или сохранить собственные накопления за чужой счёт. Такую помощь я допускаю на короткий, заранее оговорённый срок, когда понимаю, из каких денег верну долг. И обращаться за ней просто потому, что так удобнее, считаю неправильным.
Ведь отсутствие процентов не означает, что помощь ничего не стоит тому, кто одалживает. Я возвращаю столько же рублей, сколько взял, но при росте цен на эту сумму уже можно купить меньше. Всё это время человек не мог пользоваться своими деньгами: потратить их на себя или, например, разместить на вкладе и получить доход. При заметной сумме и длительном сроке эти потери могут быть ощутимыми. Поэтому мысль «я же всё верну» для меня не оправдывает заём без реальной необходимости.
И тем важнее соблюдать обещания. Договорились о конкретной дате — значит, к этому дню деньги должны быть у человека, без напоминаний и уговоров. Возврат долга для меня важнее новых необязательных покупок. Если возникают обстоятельства, которые мешают выполнить обещание, нужно предупредить заранее и обсудить решение, а не молча переносить срок. Близкие отношения — повод внимательнее относиться к договорённости, а не свободнее её трактовать.
ГДЕ ПРОХОДИТ ГРАНИЦА
Кредиты для бизнеса здесь не разбираю: у меня нет опыта их использования. Переносить на них своё отношение к покупке нового телефона было бы странно. Не берусь судить и о ситуациях, когда деньги срочно нужны на действительно необходимое, а приемлемых альтернатив нет. Моя позиция прежде всего о расходах, которые можно отложить, уменьшить или организовать иначе.
Я готов подождать с покупкой или потратить больше сил на другой способ решить задачу. Для меня это лучше, чем получить желаемое сегодня, а потом подстраивать под него будущие расходы. Поэтому на необязательные покупки правило простое: сначала накопить, потом потратить.
