Банкротство
физических лиц в России перестало быть
редкостью — в 2025 году процедуру прошли
568 тысяч человек, на 31,5% больше, чем годом
ранее. По данным ЕФРСБ, с момента появления
закона в 2015 году количество дел росло
каждый год. Казалось бы, инструмент
отлажен. Но 2026 год принёс неожиданный
разворот: вместе с ростом числа заявлений
резко выросло количество случаев, когда
суд процедуру проводит, а долги — не
списывает. По данным Федресурса, отказов
в освобождении от долгов за первый
квартал 2026 года стало в 2,6 раза больше,
чем за тот же период прошлого года.

Ниже
— семь изменений, которые напрямую
влияют на исход дела. Некоторые из них
закреплены в законе, другие — в судебной
практике, которая меняется быстрее, чем
об этом успевают писать.

Ещё
три года назад банки в банкротных делах
физлиц вели себя предсказуемо: включались
в реестр кредиторов, ждали выплат из
конкурсной массы и не вмешивались в ход
процедуры. В 2026 году картина другая. По
оценке РИА Новости, к этому году банки
существенно изменили подход: они нанимают
специализированных юристов, запрашивают
у финансового управляющего документы,
детально проверяют все сделки должника
за три года и активно ходатайствуют
перед судом о несписании долгов. МФО
пошли ещё дальше — они массово подают
заявления в полицию по статьям о
незаконном получении кредита.

Это
не значит, что добросовестному должнику
стало хуже. Это значит, что любая
небрежность в поведении до и во время
процедуры теперь с высокой вероятностью
будет замечена и использована против
него.

Суды
в 2025–2026 году начали особенно внимательно
анализировать поведение должника в
последние один-два года перед банкротством.
Если человек последовательно брал
кредиты в нескольких банках и МФО в
период, когда уже очевидно не справлялся
с текущими обязательствами, суд
квалифицирует это как недобросовестность
— и отказывает в освобождении от долгов.

Схема
«набрал кредитов и подал на банкротство»,
которая в 2020–2022 годах нередко проходила,
сегодня — прямой путь к отказу. Суд
задаёт конкретный вопрос: понимал ли
должник в момент получения кредита, что
не сможет его вернуть? Подробнее о том,
в каких случаях набрал
кредитов и не платил — долги всё равно
спишут,
разобрано в отдельном материале.

С
1 января 2026 года вступил в силу Федеральный
закон № 332-ФЗ, который запрещает рекламу
услуг банкротства без обязательного
предупреждения о последствиях.
Формулировки «спишем всё без рисков»,
«банкротство без последствий» и подобные
теперь прямо нарушают закон.

Для
рынка это означает постепенный уход
компаний, которые работали на красивых
обещаниях вместо реального сопровождения.
Для потребителя — сигнал: если компания
по-прежнему обещает «стопроцентное
списание» и не упоминает никаких
ограничений, она либо нарушает закон,
либо намеренно вводит в заблуждение.

С
сентября 2024 года заработал механизм,
введённый Федеральным законом № 298-ФЗ:
в рамках банкротного дела должник может
заключить мировое соглашение с ипотечным
банком. Ипотека при этом продолжается,
все остальные долги — списываются через
процедуру реализации. Раньше ипотечная
квартира практически всегда уходила
на торги, даже если была единственным
жильём семьи.

Условие
— жильё должно быть единственным, и
платежи по ипотеке либо вносятся без
просрочек, либо просрочка будет погашена
по согласованному графику. Если просрочка
уже накопилась, а банк не готов к мировому
— квартира, скорее всего, будет продана.
Все три сценария того, как
сохранить ипотечную квартиру при
банкротстве,
разобраны отдельно.

Распространённое
заблуждение — что сразу после подачи
заявления о банкротстве коллекторы
обязаны остановить все контакты. Это
не так. Кредиторы теряют право на
самостоятельное взыскание вне рамок
процедуры только после того, как суд
выносит определение о признании заявления
обоснованным — то есть на первом судебном
заседании, которое обычно проходит
через месяц-полтора после подачи.

С
этого момента — да, все требования
только через суд и управляющего,
приставские аресты со счетов снимаются,
удержания с зарплаты прекращаются. До
этого момента — никакого автоматического
запрета на звонки нет.

С
1 января 2026 года вступил в силу Федеральный
закон № 563-ФЗ от 29.12.2025, который увеличил
размер исполнительского сбора до 12% от
суммы долга (прежде было 7%). Минимум для
физлиц и ИП — 2 000 рублей. Если исполнительный
документ носит неимущественный характер
— штраф для граждан вырос с 5 000 до 10 000
рублей.

Для
должников, которые тянут с решением,
это означает: каждый месяц промедления
становится дороже не только из-за
растущих процентов по долгу, но и из-за
увеличившейся нагрузки со стороны
приставов.

Статья
213.28 ФЗ-127 всегда давала судам право
отказать в освобождении от долгов, если
должник действовал недобросовестно.
Раньше эта норма применялась относительно
редко. Сейчас — системно. Переоформление
имущества на родственников, погашение
одного кредитора в ущерб другим накануне
банкротства, сокрытие счетов или доходов
от управляющего, несотрудничество с
судом — всё это в 2026 году с высокой
вероятностью ведёт к тому, что процедура
пройдёт, а долги останутся.

Банкротство
по-прежнему остаётся рабочим инструментом
для тех, кто оказался в реальной финансовой
яме не по злому умыслу. Но цена ошибки
— любой, даже совершённой до подачи
заявления — выросла. Среда стала строже:
кредиторы активнее, суды внимательнее,
и подготовка к процедуре теперь важна
не меньше, чем сама процедура.

Подробные
разборы каждой из этих тем — на сайте
tockacontrolya.ru
— практика по банкротству физических
лиц, Уфа.